Cuando entrevisto a jóvenes de 18 a 25 años, siempre les pregunto lo mismo: «¿Qué te enseñaron sobre dinero en el instituto?». El 90% responde que nada. Que tuvieron una clase de economía en 4º de la ESO donde aprendieron qué era el PIB, pero nunca les explicaron qué es un interés compuesto, cómo se hace un presupuesto o qué pasa si no pagas una tarjeta de crédito. El sistema educativo nos prepara para ser buenos empleados, pero no para ser dueños de nuestra vida financiera.

He hablado con jóvenes que a los 20 años ya tenían deudas de 5.000 euros por compras impulsivas con tarjetas. Con otros que ahorran el 40% de su sueldo porque sus padres les enseñaron. Y con la mayoría, que viven al día sin saber a dónde va su dinero, esperando que el mes que viene sea mejor. Este post es para esos jóvenes. Y también para los adultos que deberíamos haberles enseñado antes.

“La mejor inversión que puedes hacer antes de los 25 no es en bolsa. Es en tu propia educación financiera. Porque el dinero que no entiendes, se esfuma.”

— Esteban Luarca, a un grupo de universitarios en Santiago

Lección 1: El dinero no es infinito (por muy fácil que parezca)

Parece una obviedad, pero he visto a demasiados jóvenes endeudarse con créditos rápidos, tarjetas revolving y préstamos personales con intereses usureros. La publicidad te vende que «puedes tenerlo todo ahora y pagar después». Lo que no te dice es que el «después» llega con un interés del 20% y que terminarás pagando el doble de lo que pediste.

He entrevistado a una chica de 22 años que pidió 1.000 euros para comprarse un móvil y unas vacaciones. A los seis meses, debía 1.500. Al año, 2.200. Tuvo que pedir ayuda a sus padres para salir del agujero. Ella me dijo: «No entendía que el interés era compuesto. Pensaba que solo pagaba lo que había gastado». Ese es el problema: no nos enseñan cómo funciona el dinero prestado. Y las entidades financieras se aprovechan de eso.

“Con 19 años, la tarjeta de crédito me parecía dinero gratis. Pagaba el mínimo cada mes y no entendía por qué mi deuda no bajaba. Hasta que un día mi padre se sentó conmigo y me enseñó la letra pequeña. Me llevé un disgusto enorme. Ahora solo compro lo que puedo pagar al contado. Ojalá me lo hubieran explicado en el instituto.”

— Entrevista a un joven de 24 años, Archivo de Deudas, 2025

Lección 2: La regla del 50/30/20 (y cómo adaptarla)

Hay muchas reglas para gestionar el dinero, pero la más útil que he encontrado en mis entrevistas es la del 50/30/20. Es sencilla: destina el 50% de tus ingresos a necesidades (vivienda, alimentación, transporte), el 30% a deseos (ocio, ropa, caprichos) y el 20% al ahorro y pago de deudas.

Pero en España, con los precios de los alquileres, a muchos jóvenes ese 50% se convierte en un 70% u 80%. Entonces, la regla se adapta. He entrevistado a jóvenes que, ante esa realidad, han hecho lo siguiente:

Cómo jóvenes reales han adaptado la regla 50/30/20

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    Compartir piso — Reducir el alquiler a la mitad para que el 50% sea real.
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    Cocinar en casa — Pasar de 300 € al mes en comida (fuera) a 100 € en supermercado.
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    Transporte público vs coche — Ahorrarse 100-200 € mensuales en gasolina y mantenimiento.
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    Automatizar el ahorro — Programar una transferencia el día de la nómina para que el 20% no se toque.

Lección 3: El poder del interés compuesto (tu mejor amigo o tu peor enemigo)

El interés compuesto es la octava maravilla del mundo, según Einstein. Y también es la principal razón por la que los bancos ganan dinero y los jóvenes pierden. Si inviertes 100 € al mes desde los 20 años hasta los 65, con un rendimiento del 7% anual, tendrás más de 300.000 €. Pero si empiezas a los 30, tendrás la mitad. El tiempo es tu mayor aliado.

He entrevistado a un joven de 28 años que empezó a invertir 50 € al mes en fondos indexados a los 23. Hoy tiene más de 6.000 € ahorrados. No es una fortuna, pero es un colchón que le permite no preocuparse por un imprevisto. Su secreto: empezar pronto, aunque sea poco. Porque el interés compuesto premia a los que empiezan antes, no a los que ponen más.

Por otro lado, he visto a jóvenes que se han endeudado con intereses del 20% anual. Esa misma fuerza que podía hacer crecer su dinero, se la ha comido. El interés compuesto funciona para ti si ahorras e inviertes, y contra ti si pides prestado.

“No necesitas ser rico para empezar a invertir. Necesitas empezar a invertir para dejar de ser pobre. El tiempo hace el resto.”

Lección 4: El presupuesto no es una cárcel, es un mapa

Muchos jóvenes me dicen: «No hago presupuesto porque me da pereza, o porque me siento limitado». Esa es una visión equivocada. Un presupuesto no te dice lo que no puedes gastar. Te dice en qué se va tu dinero, para que puedas decidir si eso es lo que realmente quieres.

He visto a jóvenes que, al hacer su primer presupuesto, descubren que gastan 200 € al mes en cafés, delivery y snacks. No es que esté mal. Pero si ellos pensaban que no podían ahorrar, el presupuesto les muestra dónde pueden recortar sin dejar de vivir. Es un acto de conciencia, no de castigo.

Mi recomendación, basada en lo que mejor ha funcionado en mis entrevistas, es usar una app de seguimiento de gastos durante tres meses. Solo para ver. No para juzgarte. Después, decide qué quieres cambiar. El dinero no se gestiona con fuerza de voluntad, se gestiona con información.

Lo que más me preocupa de los jóvenes que entrevisto no es que gasten, es que no sepan cómo empezar a organizarse. Y la culpa, como siempre, es del sistema educativo, pero también de nosotros, los adultos, que no hemos hablado de dinero con naturalidad. Cambiemos eso. Hablemos de finanzas en las cenas, en las aulas, en los bares. Porque el dinero no es vulgar, la pobreza sí lo es. Y la pobreza se combate con educación, no con silencio.

— Esteban Luarca Mendizábal, desde el archivo de la educación financiera, julio de 2026.